Financieel onafhankelijk worden: hoeveel vermogen heb je nodig?

Zo reken je het uit

Begin bij wat je per jaar uitgeeft. 2.500 euro per maand is 30.000 euro per jaar. Deel dat door je opnamepercentage: 30.000 euro gedeeld door 4% is 750.000 euro. Dat is hetzelfde als 25 keer je jaaruitgaven, want 1 gedeeld door 4% is 25.

Daarna kijk je hoe lang het duurt. Met 50.000 euro nu en 1.000 euro inleg per maand groeit je vermogen met rente op rente. Na 28 jaar en 1 maand heb je 753.206 euro. Daarvan is 387.000 euro je eigen geld en 366.206 euro rendement. Hoe rente op rente werkt, zie je bij rente op rente berekenen.

Je inleg doet in het begin het meeste werk, het rendement aan het eind. Leg je 500 euro per maand meer in, dan haal je je doel in jaar 23 in plaats van jaar 29.

De 4%-regel: waar hij vandaan komt

De 4%-regel komt uit Amerikaans onderzoek. De financieel planner William Bengen keek in 1994 naar de rendementen van aandelen en obligaties sinds 1926. Hij zocht het hoogste bedrag dat je in het eerste jaar kon opnemen, en daarna elk jaar verhoogd met de inflatie, zonder dat je geld binnen dertig jaar op was. In alle periodes die hij bekeek, was dat ongeveer 4% van je startvermogen.

Drie hoogleraren van Trinity University deden in 1998 iets vergelijkbaars voor de jaren 1926 tot en met 1995: de Trinity-studie. Een portefeuille met een flink deel aandelen hield een opname van 4%, elk jaar verhoogd met de inflatie, in de meeste periodes van dertig jaar vol.

Let op wat de regel zegt: 4% van je vermogen in het eerste jaar. Bij 750.000 euro is dat 30.000 euro. Daarna verhoog je dat bedrag met de inflatie, ook in een jaar waarin de beurs daalt.

De kanttekeningen

• Amerikaanse cijfers. Het onderzoek gaat over de Amerikaanse beurs, en die deed het in de vorige eeuw goed. Of de komende dertig jaar net zo goed worden, weet niemand.
• Dertig jaar. De regel is getest voor periodes van dertig jaar. Stop je op je 45e, dan moet je vermogen misschien vijftig jaar mee. Dan rekenen veel mensen voorzichtiger, met 3 tot 3,5%.
• Kosten en belasting. Die zitten niet in de 4%. Fondskosten en box 3 gaan er nog af; zie de belasting hieronder.
• De volgorde. Een slechte beurs in je eerste jaren zonder inkomen raakt harder dan een slechte beurs later. Een buffer van een paar jaar uitgaven helpt je om dan niet te hoeven verkopen.
• Je kunt bijsturen. Wie in een slecht jaar wat minder uitgeeft, maakt zijn plan sterker. De regel gaat ervan uit dat je dat niet doet.

Waarom alles in euro's van nu staat

Je doel van 750.000 euro is in euro's van nu. Bij 2% inflatie per jaar is dat over 28 jaar ongeveer 1,3 miljoen euro van dan. Om het eerlijk te houden, rekent de rekenhulp met je rendement na inflatie: 6% rendement en 2% inflatie is 3,9% per jaar. En hij gaat ervan uit dat je inleg elk jaar meestijgt met de inflatie, zoals je salaris meestal ook doet. Verhoog je je inleg niet, dan duurt het langer.

AOW en pensioen tellen mee

Vanaf je AOW-leeftijd krijg je AOW, en vaak ook een pensioen via je werkgever. Vanaf dan heb je uit je eigen vermogen alleen nog nodig wat die twee niet betalen. Wie eerder stopt, betaalt de jaren tot de AOW helemaal zelf, en daarna alleen het verschil. Dat kan je doel flink lager maken.

Hoeveel AOW je krijgt en vanaf wanneer, zie je bij de SVB. Wat je aan pensioen hebt opgebouwd, staat op mijnpensioenoverzicht.nl.

En de belasting?

De rekenhulp rekent vóór belasting. In Nederland vallen je spaargeld en beleggingen in box 3. In 2026 rekent box 3 voor beleggingen met een verondersteld rendement van 6,00%, en daarover betaal je 36%, boven het heffingsvrij vermogen van 59.357 euro per persoon. Over wat je boven die grens hebt, is dat zo'n 2,2% per jaar. Van een opname van 4% gaat dan een flink deel naar box 3. Tel de belasting daarom bij je uitgaven op, of reken met een lager opnamepercentage. Box 3 verandert mogelijk vanaf 2028.

Een huurwoning in Duitsland werkt anders: de huur wordt in Duitsland belast, en in box 3 telt de woning mee met een vermindering, zodat je er in de praktijk geen box 3 over betaalt. Hoe dat zit, lees je in huurwoning in Duitsland: box 3 en Duitse belasting.

Leven van de huur in plaats van je vermogen

Een woning zonder schuld levert in het voorbeeld 525 euro per maand op, na leegstand en alle kosten: 6.300 euro per jaar, 4,7% van de 134.400 euro die de woning met de aankoopkosten kost. Dat is meer dan 4%, en je eet de woning niet op. Voor 2.500 euro per maand heb je vijf woningen nodig, en die leveren samen 2.625 euro op. Ze kosten samen 672.000 euro, minder dan de 750.000 euro voor de 4%-regel.

Daar staat tegenover dat woningen werk vragen, dat je met vijf woningen weinig gespreid bent en dat je een woning niet in stukjes verkoopt. En bijna niemand koopt ze zonder lening. Met een lening ben je eerst vermogen aan het bouwen en pas later inkomen: bij passief inkomen uit huur haal je met vier woningen en 2% aflossing 2.000 euro per maand in jaar 35. Wat een woning naast een ETF doet met hetzelfde eigen geld, zie je bij vastgoed of ETF.

Veelgestelde vragen

Je volgende stap

Waarom sparen alleen je niet financieel onafhankelijk maakt, en wat wel meegroeit met de inflatie, leer je in de gratis les Waarom sparen alleen niet genoeg is van de Academie: een account, geen creditcard, in vier minuten.

Doe de gratis les Naar de bierdeksel

Wil je zien hoe je er met Duitse huurwoningen komt, woning voor woning en jaar voor jaar, met een indexfonds ernaast? Maak je vermogensplan, gratis en zonder account.

Alle lessen van het fundament staan in de Academie. Wat een woning oplevert, reken je uit bij huurrendement; een spaarrekening, een fonds en een huurwoning naast elkaar zie je bij vermogen opbouwen. Alle rekenhulpen staan op één pagina.

Wil je er huurwoningen bij kopen? Met Plus reken je je eigen woningen door in de dealmotor: een oordeel en je maximale bod op 5% rendement per jaar over tien jaar, met Duitse belasting en een stresstest. € 199 per maand, 30 dagen geld terug. Premium zoekt ook voor je, leest de stukken en zet je bankaanvraag klaar. Kies Plus