Rente op rente berekenen

Hoe rente op rente werkt

Zet je 10.000 euro weg tegen 6% per jaar, dan krijg je het eerste jaar 600 euro. Het tweede jaar krijg je 6% over 10.600 euro: 636 euro. Elk jaar groeit het bedrag waarover je rendement krijgt. Na 12 jaar is je 10.000 euro ruim verdubbeld, tot 20.122 euro. Na 30 jaar staat er 57.435 euro.

Kreeg je elk jaar alleen 600 euro over je oorspronkelijke 10.000 euro, zonder rente op rente, dan had je na 30 jaar 28.000 euro. Het verschil, 29.435 euro, is het rendement op je rendement.

Leg je ook elke maand iets in, dan groeit elke inleg vanaf die maand mee. De rekenhulp rekent per maand: het rendement per jaar wordt een rendement per maand, zo dat het over een heel jaar precies uitkomt op wat je invult. De inleg komt aan het eind van elke maand erbij. Belasting en kosten rekent hij niet mee; die staan hieronder.

De regel van 72: wanneer is je geld verdubbeld?

Deel 72 door je rendement per jaar, en je weet ongeveer hoeveel jaar het duurt voordat je geld verdubbelt. Het is een vuistregel, maar hij zit er dicht bij:

Het werkt ook andersom. Bij 2% inflatie per jaar halveert de koopkracht van geld dat stilstaat in zo'n 35 jaar.

Waarom tijd het meeste werk doet

In het voorbeeld sta je na 20 jaar op 122.759 euro. In de tien jaar daarna komt er 129.578 euro bij: meer dan in de eerste twintig jaar samen. Dat is rente op rente in het groot. De laatste jaren groeien het hardst, omdat het bedrag dan het grootst is.

Andersom: begin je tien jaar later, dan mis je precies die laatste jaren. Je legt 24.000 euro minder in, maar je hebt op hetzelfde moment 129.578 euro minder. Een jaar eerder beginnen is meestal meer waard dan een paar tientjes per maand extra.

Ook kosten werken met rente op rente, de andere kant op. Haal je door kosten 5% in plaats van 6%, dan heb je na 30 jaar 206.295 euro in plaats van 252.338 euro: 46.043 euro minder, door één procentpunt per jaar.

Nominaal en reëel: wat inflatie ervan maakt

Het eindbedrag is nominaal: euro's van over 30 jaar. Die zijn minder waard dan euro's van nu. Bij 2% inflatie per jaar is 252.338 euro over 30 jaar ongeveer 139.308 euro van nu waard. Je rendement na inflatie, het reële rendement, is dan geen 6% maar 3,9% per jaar.

De Europese Centrale Bank streeft naar 2% inflatie op middellange termijn; daarom begint de rekenhulp op 2%. In sommige jaren was de inflatie veel hoger. Wil je weten wat je later echt kunt kopen of waarvan je kunt leven, kijk dan naar het bedrag in euro's van nu.

Rendement is geen rente

Op een spaarrekening krijg je rente die vaststaat, of die de bank aanpast. Spaargeld is tot 100.000 euro per persoon per bank gegarandeerd door het depositogarantiestelsel. Een fonds met aandelen heeft geen vaste rente: het ene jaar stijgt het, het andere jaar daalt het, soms flink. Ter vergelijking: wereldwijd gespreide aandelen brachten sinds 1900 gemiddeld zo'n 5% per jaar op bovenop de inflatie (Dimson, Marsh en Staunton, UBS Global Investment Returns Yearbook). Daar zaten jaren met grote dalingen tussen, zoals 2008. Het verleden is geen garantie.

Ook belasting telt. In Nederland valt je spaargeld en je beleggingen in box 3; boven het heffingsvrij vermogen betaal je elk jaar belasting over een verondersteld rendement. Deze rekenhulp rekent vóór belasting.

Rente op rente met een huurwoning

Met een huurwoning werkt rente op rente op drie manieren tegelijk. De huurder lost elke maand een stuk van je lening af, en dat deel van de woning is van jou. Stijgt de waarde, dan stijgt die over de hele woning, niet alleen over je eigen geld. En wat de woning overhoudt, kun je weer inzetten voor de volgende.

Hoe dat uitpakt naast een spaarrekening en een fonds, met hetzelfde startgeld, zie je bij vermogen opbouwen. Wat een woning per jaar oplevert, reken je uit met de rekenhulp huurrendement. En hoeveel woningen je nodig hebt voor een vast inkomen, staat bij passief inkomen uit huur.

Veelgestelde vragen

Je volgende stap

Wil je begrijpen hoe vermogen groeit, ook met een huurwoning? De beginnerslessen van de Academie zijn gratis: een account, geen creditcard. Begin met de les over rente op rente, in vijf minuten.

Doe de gratis les

Of reken meteen een woning door met de bierdeksel, zonder account. Hoeveel vermogen je nodig hebt om ervan te leven, en wanneer je dat met je inleg haalt, reken je uit bij financieel onafhankelijk. Alle lessen van het fundament staan in de Academie, alle rekenhulpen op één pagina.

Ga je echt kopen? Met Plus reken je je eigen woningen door in de dealmotor: een oordeel en je maximale bod op 5% rendement per jaar over tien jaar, met Duitse belasting en een stresstest. € 199 per maand, 30 dagen geld terug. Premium zoekt ook voor je, leest de stukken en zet je bankaanvraag klaar. Kies Plus